Скачать бесплатную работу можно по короткой ссылке. Ознакомится с содержимым можно ниже.
ВВЕДЕНИЕ
1. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1. Ипотечное кредитование: сущность, отличительные особенности
1.2. Инструменты, модели и программы ипотечного кредитования
1.3. Нормативно-правовая база ипотечного кредитования
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СБЕРБАНКА РОССИИ НА РЫНКЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
2.1. Характеристика Сбербанка России
2.2. Современное состояние и основные тенденции развития рынка ипотечного кредитования в России
2.3. Анализ ипотечного кредитного портфеля Сбербанка России
2.4. Анализ источников инвестиций банка
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
ПРИЛОЖЕНИЯ
Актуальность исследования. Рынок ипотеки активно развивался до 2014 года. Кризис связанный с событиями на Украине и западными санкциями негативно отразился на динамике рынка, привел к массовой просрочке и банковским ограничениям в рассматриваемой сфере. Проблемы оптимизации системы ипотечного непосредственным образом зависит от эффективности оценочной деятельности.
Ипотечное кредитование в современной экономике государства приобретает первостепенное значение и определяет возможности решения важнейшей проблемы обеспечения граждан жильем. Кроме того, ипотечное кредитование содержит в себе огромный потенциал экономического развития, влияет на повышение стабильности и эффективности функционирования банковской системы страны, что в совокупности определяет социально-экономическую базу модернизации.
Основная задача в вопросах ипотечного жилищного кредитования – решение проблем несбалансированности рынка, обоснованных макроэкономической конъюнктурой, динамикой уровня доходов населения и их дифференциацией, а также региональными и местными социально-экономическими условиями.
Все это свидетельствует о необходимости создания надежной институциональной основы ипотечного жилищного кредитования в целях сохранения финансовой стабильности и расширения возможности приобретения жилья гражданами на первичном и вторичном рынках.
Это возможно достичь путем развития современных институтов жилищного кредитования с ориентиром на лучшие отечественные и зарубежные практики с точки зрения имплементации институтов. Необходимо внедрение новых ипотечных продуктов и услуг, направленных на повышение доступности кредитования для различных категорий граждан. В связи с этим особое значение приобретают различные специализированные программы жилищного обеспечения, учитывающие составляющую ипотеки.
На сегодняшний день объективной необходимостью является развитие ссудно-сберегательных программ с возможностью их реализации в рамках специальных институтов – стройсберкасс – либо в форме специализированных жилищных накопительных счетов. Актуализируется стандартизация процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов, требуется повышение эффективности функционирования первичного и вторичного рынков ипотеки, сокращение трансакционных издержек и рисков. Сохранение стабильности на рынке ипотеки возможно путем фондирования, что может быть обеспечено долгосрочными ресурсами институциональных инвесторов, включая системы пенсионного обеспечения и резервы страховых компаний.
Данные меры будут способствовать развитию институциональных основ ипотечного жилищного кредитования в России и расширять возможности приобретения жилья гражданами.
Отдельные стороны процесса ипотечного кредитования рассмотрены в трудах таких ученых, как Акулова Т.А., Мальцева Е.С., Павлова И.В., Русецкая Э.А., Рябченко Л.И., Савинова В.А., Соколовская Е.Н., Ткачева Е.С., Юшканцев А.Д. и др.
Современной проблематике ипотечного жилищного кредитования свои труды посвящают зарубежные ученые Хальтер М., Дэвидсон Э., Сандерс Э., Вольф Л.-Л. и российские, такие как Аверьянова Т.А., Галяева Л.Е., Егоров С.Н., Касьяненко Т.Г.,Меньшикова А.С., Новакова С.Ю., Корнев В.С., Лазаренко А.Л., Романова И.В., Разумова И.А., Ушакова О.М. и многие другие.
Цель исследования состоит в рассмотрении ипотеки, ка источника инвестиций организации, определение проблем развития институтов ипотечного кредитования в особых экономических условиях.
Поставленная цель исследования обусловила необходимость решения следующих задач:
исследовать сущностное содержание ипотечного кредитования и изучить теоретические основы ипотечного жилищного кредитования;
рассмотреть деятельность ПАО «Сбербанк России» на рынке ипотечного кредитования;
обосновать особенности формирования и развития ипотечного кредитования и выявить факторы, ограничивающие действия системы ипотечного кредитования в России.
Предметом исследования являются кредитно-финансовые отношения в рамках системы ипотечного жилищного кредитования и особенности его регулирования.
Объектом исследования выступает система ипотечного кредитования в России (на примере ПАО «Сбербанк России»).
Информационной основой исследования послужили труды ученых, посвященные вопросам ипотечного жилищного кредитования и его институционального развития, а также законодательные акты Российской Федерации, регулирующие кредитную деятельность банков и развитие рынка ипотечного кредитования, программные документы.
Проведя исследования следует констатировать, что ипотечное кредитование в России развивается, но не заняло в настоящее время того места, которое могло бы, в вопросе решения обеспечения граждан жильем. Это происходит по ряду причин.
По своей сути ипотека — это длительный кредитный продукт. Срок, на который кредитные организации вкладывают свои средства, должен измеряться десятилетиями. Для того чтобы предлагать такие программы, требуется гарантия экономической стабильности. В то же время экономика России в очень большой степени зависит от мировых цен на сырьевые ресурсы.
В условиях, когда доходы страны в целом и каждого гражданина в частности подвержены резким изменениям в связи с волнами мировых кризисов, заключение длительных договоров представляет значительные риски, которые кредитные организации вынуждены компенсировать высокими процентными ставками.
Не последнюю роль в этой ситуации играют и вопросы политической стабильности, а также гарантии неизменности юридической базы, что также не всегда может быть обеспечено в РФ.
ПАО «Сбербанк России» сталкивается с ситуацией, когда, с одной стороны, вкладчики не станут держать деньги на депозитах при ставках ниже инфляции, а с другой, доходы потенциальных заемщиков растут меньшими, чем этот уровень, темпами. В итоге ипотечное кредитование развивается, но не как массовый продукт, а в форме предложения для избранных и наиболее успешных.
В будущем, допустимо предположить, станут развиваться схемы секьюритизации ипотечных кредитных портфелей. В этом случае кредитные организации смогут получить источники финансирования на длительный срок, а покупатели таких ценных бумаг сумеют продать их в любой момент, чтобы вернуть свои деньги.
Рынок первичного жилья до сих пор непрозрачен. Зачастую возможность строить новые жилые дома имеет узкий круг компаний. Отсутствие конкуренции удерживает стоимость квадратных метров на слишком высоком уровне, чтобы они стали доступными для рядовых потребителей.
Когда рынок долевого строительства перестанет быть монополизированным, это автоматически приведет к решению целого ряда проблем ипотечного кредитования – цена на недвижимость снизится в соответствии с рыночными условиями.
Ситуация осложняется еще и тем, что смежные сегменты банковского сектора развиваются слишком быстрыми темпами. Возможно, когда произойдет насыщение рынка другими продуктами, дойдет очередь и до ипотеки.
Займы на строительство или покупку жилья получают все большее распространение, но далеко не во всех регионах. До сих пор наблюдается существенная разница в уровне жизни в нескольких крупных городах и других регионах. В результате в условиях свободной экономики в наиболее благополучные центры устремляется поток мигрантов, увеличивая тем самым спрос на недвижимость.
Таким образом, решение проблем ипотечного кредитования – это комплексная задача, затрагивающая макроэкономику страны, социальную и миграционную политику, строительный сектор, развитие банковских продуктов и многое другое. Такие цели не могут быть достигнуты сразу, для этого требуется длительное время. Однако рано или поздно экономика страны обязательно дойдет до того уровня, когда ипотечное кредитование в равной степени будет выгодно и банкам, и самому широкому кругу их клиентов.
